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Hypothèque

Hypothèque

Hypothèque (de l'hypothèque grecque - gage, hypothèque), gage immobilier dans le but d'obtenir un prêt, le soi-disant prêt hypothécaire. Une hypothèque est également appelée une hypothèque sur une propriété hypothéquée et une dette sur un prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire est le plus long terme.

Les prêts hypothécaires sont accordés pour 15 à 40 ans ou plus, ce qui conduit à des taux d'intérêt annuels relativement bas (1-5). Ils sont de nature ciblée et reçoivent des versements échelonnés de fréquence différente (annuelle, trimestrielle, mensuelle) à un pourcentage fixe de l'encours de la dette.

L'hypothèque est la première chose qui vient à l'esprit de toute personne qui envisage sérieusement d'améliorer ses conditions de vie. Malheureusement, ce schéma en apparence simple comporte de nombreuses nuances auxquelles les emprunteurs, aveuglés par la perspective brillante d'une pendaison de crémaillère rapprochée, ne font pas attention.

N'importe qui peut obtenir une hypothèque pour n'importe quel montant. Avec la disponibilité apparente d'un prêt hypothécaire, il est important de connaître certains détails afin que la banque vous perçoive comme un client rentable. Le fait qu'un emprunteur potentiel reçoive ou non un prêt dépend de la manière dont la banque évalue sa solvabilité. Un futur nouvel arrivant doit tout d'abord savoir sous quelle forme l'entreprise dans laquelle il travaille est prête à confirmer ses revenus. Même si le directeur refuse catégoriquement de délivrer un certificat 2-NDFL reflétant le montant du salaire réel, il peut accepter de signer une lettre sous forme libre ou de rencontrer l'agent de crédit en personne. Pour la plupart des banques, cela suffit, même si avec un revenu gris, le taux de prêt est de 1 à 2% plus élevé. Assurez-vous d'avertir vos collègues que vous contractez un prêt - les employés de la banque peuvent appeler et vérifier les informations déclarées - position, montants de revenus, etc. Les chances de succès de l'examen de la demande sont considérablement augmentées si l'emprunteur possède également d'autres actifs, par exemple un bien immobilier ou une voiture, ainsi que lors de la présentation de documents à la banque confirmant ses antécédents de crédit (copies des contrats de prêt avec relevés de compte et documents financiers confirmant l'exécution des obligations) ...

Si je décide d'une hypothèque, la banque me donnera le montant total dont j'ai besoin. De nombreuses banques ont une attitude plus positive envers les emprunteurs qui peuvent contribuer 30 à 40% du coût d'un appartement comme acompte. D'autres ont une règle directe qui impose une limite au montant du prêt que l'emprunteur peut demander. Le plus souvent, sa taille maximale est limitée à 70 à 90% du coût de l'appartement acheté. De plus, il n'y a que quelques banques à Saint-Pétersbourg qui sont prêtes à donner 90% du coût d'un appartement. Il est également important de se rappeler que le montant de la mise de fonds est inversement proportionnel au taux d'intérêt de l'hypothèque. Les remboursements de prêts ne doivent pas dépasser 40% du revenu de l'emprunteur. Par conséquent, si le revenu d'une famille de deux personnes est de 400 USD par mois, vous pouvez vous attendre à recevoir un prêt de 10000 USD, si le budget familial est de 800 à 900 USD, le montant augmentera à 20000 USD.Le revenu est considéré non seulement le salaire de l'emprunteur et du coemprunteur, mais aussi le profit. des activités entrepreneuriales, des revenus des dépôts, des titres, des loyers, etc. Vous pouvez également joindre des diplômes, certificats de développement professionnel, projets scientifiques et commerciaux. De telles informations vous caractériseront comme un client plus intéressant pour la banque.

Je vais prendre un prêt et m'acheter exactement l'appartement dont je rêvais. Trouver une propriété qui répond aux exigences d'une banque et d'une compagnie d'assurance, en particulier dans un marché en croissance, est assez difficile. Souvent, la banque préfère les «options idéales». Dans un appartement acheté grâce à une hypothèque, une salle de bain, une cuisine séparée, toutes les communications, eau chaude, électricité, gaz sont souvent nécessaires. De nombreuses banques ne considèrent pas les maisons plus anciennes que 1973, à moins qu'elles n'aient été entièrement rénovées. En outre, chaque banque a ses propres exigences pour un éventuel réaménagement. Souvent, si l'appartement fait l'objet de réaménagements qui n'ont pas été approuvés par la commission interministérielle compétente, les banques n'acceptent pas d'émettre un prêt tant que le vendeur ne les légalisera pas lui-même. Mais même si une option appropriée est sélectionnée et que vous avez signé un accord d'intention avec le vendeur pour acheter un appartement, ce n'est pas un fait que la banque acceptera d'émettre l'argent. La compagnie d'assurance peut «agrandir» l'appartement. Il est important pour elle de savoir à quelle fréquence la propriété de l'appartement a été transférée, que des mineurs, des personnes incapables, des personnes condamnées y aient été enregistrées, ainsi que dans quelles circonstances elles ont été libérées, etc. Si les propriétaires de l'appartement ont changé trop souvent, l'assurance, en règle générale , ils refusent, et le client perd 100-150 $ payés pour l'évaluation, ainsi que, éventuellement, le montant du dépôt (environ 500 $) et, bien sûr, est obligé de chercher un autre appartement.

J'économiserai sur les intérêts en remboursant le prêt tôt. Le coût d'un appartement hypothécaire, en tenant compte des paiements d'intérêts, augmente de 60 à 90%. Par conséquent, s'il existe une possibilité d'obtenir un prêt régulier ou de réemprunter à des amis, vous devez l'utiliser. En ce qui concerne les paiements anticipés, les banques essaient d'obtenir le maximum de l'emprunteur pendant qu'il utilise le prêt. Avec un prêt sur dix ans, vous paierez l'intégralité du montant principal des intérêts à la banque dans les 5 à 6 premières années (dans la première année de la structure de la mensualité, le rapport des intérêts au «corps» du prêt est d'environ 5 pour 1), puis un remboursement anticipé n'apportera pas d'économies importantes. En outre, avec un remboursement anticipé partiel, la durée du prêt ne diminue pas - seul le montant sur lequel les intérêts sont facturés diminue, par conséquent, dans la structure du paiement mensuel, le ratio des intérêts et du «corps» du prêt ne change pas, bien que le paiement lui-même devienne plus petit. Selon les statistiques, la durée moyenne d'un prêt hypothécaire en Russie est de 5 à 7 ans. Mais là aussi, certaines banques tentent de se couvrir en instaurant un moratoire sur le remboursement anticipé d'un prêt pour une durée de 3 mois à 5 ans, des pénalités de remboursement anticipé et des restrictions sur le montant minimum de paiement.

Rien de grave ne se produira si je retarde le paiement du prêt plusieurs fois. En acceptant un prêt hypothécaire, vous signez un engagement à donner à la banque une part importante de vos revenus chaque mois pendant une longue période, et cela doit être bien compris. La convivialité bancaire s'évapore instantanément si vous commencez à retarder les paiements mensuels. Les montants des amendes et des pénalités pour retard de paiement sont assez importants et les retards, même de plusieurs jours, sont le premier signe des problèmes financiers de l'emprunteur pour la banque. Pour commencer, un employé de banque vous invitera simplement à discuter de la situation actuelle. Les actions ultérieures du prêteur dépendent du type de difficultés rencontrées par l'emprunteur. En principe, l'obtention d'un petit délai est possible, mais ce n'est pas une pratique généralement acceptée et est décidée au cas par cas. En cas de non-paiements réguliers, la banque peut insister sur la vente de l'appartement et le remboursement anticipé du prêt. Si l'accord échoue, le créancier ira en justice. Et encore une chose, depuis le 1er mars 2006, presque toutes les banques transfèrent des informations sur les emprunteurs aux bureaux de crédit. Par conséquent, les informations sur les non-payeurs seront accessibles à toutes les banques du pays, et il sera plus difficile pour une personne dont les antécédents de crédit sont ternis d'obtenir le prochain prêt. Certes, les banques ont convenu entre elles qu'un retard de paiement de 35 jours ne devrait pas du tout être considéré comme un retard.

J'ai une assurance, donc si quelque chose arrive, je n'ai rien à perdre. Les forfaits d'assurance que les bénéficiaires de prêts hypothécaires sont tenus d'acheter protègent les intérêts des banques et non des emprunteurs. Un tel package coûte jusqu'à 1,5% du montant du prêt, majoré de 10%, et comprend quatre types d'assurance: vie, invalidité, titre (droits de propriété) et éléments structurels de l'appartement. Tous les frais d'assurance sont à la charge de l'emprunteur, cependant, en cas d'événement assuré, tous les paiements seront effectués uniquement en faveur de la banque. Le seul avantage de cette assurance pour l'emprunteur est qu'il sera libéré de ses dettes. Par exemple, si un appartement assuré est détruit et impropre à la vie, son propriétaire est libéré de ses obligations de crédit, mais perd en même temps l'acompte, ainsi que l'argent qu'il a réussi à rembourser sur le prêt. Ou un autre exemple: dans le cas où l'emprunteur perd le droit de propriété par le tribunal (si un héritier privé ou un mineur purgeant une peine ou un parent servant des vendeurs de l'appartement apparaît), la compagnie d'assurance ne remboursera que la dette de l'emprunteur envers la banque, et personne n'indemnisera l'emprunteur lui-même. C'est pourquoi il est si dangereux de sous-estimer le coût officiel d'un appartement dans le contrat d'achat et de vente - le plus souvent, les banques insistent uniquement pour que le prix ne soit pas inférieur au montant du prêt.


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